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助學(xué)貸款:模式變了,賴賬少了(深閱讀)
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發(fā)布時間:2013-09-08 11:51
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  原標(biāo)題:助學(xué)貸款:模式變了,賴賬少了(深閱讀)

助學(xué)貸款:模式變了,賴賬少了(深閱讀)

制圖:張芳曼

  新學(xué)年開始了,申請辦理大學(xué)生助學(xué)貸款成為很多貧困學(xué)生求學(xué)的重要依靠。目前,國家助學(xué)貸款有哪些?發(fā)展現(xiàn)狀如何?過去經(jīng)常曝光的學(xué)生畢業(yè)后不還款現(xiàn)象是否有所改變?記者深入助學(xué)貸款需求較大的寧夏調(diào)查后發(fā)現(xiàn),當(dāng)前存在的兩種助學(xué)貸款模式—校園地助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款,正面臨著完全不同的發(fā)展處境。

  收益率低、違約率高,校園地助學(xué)貸款漸萎縮

  寧夏教育廳學(xué)生資助管理中心母宏英老師介紹,寧夏的助學(xué)貸款先由校園地助學(xué)貸款起步,隨后,采取生源地助學(xué)貸款和校園地助學(xué)貸款并行。

  2001年,北方民族大學(xué)開始和工商銀行合作進(jìn)行校園地國家助學(xué)貸款,貸款學(xué)生數(shù)138人,金額為172.76萬元,由于違約率過高,工商銀行退出該業(yè)務(wù)。2004年9月,中國銀行總行在各金融機(jī)構(gòu)參與的全國115所中央部屬高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)競標(biāo)中中標(biāo)。截至2013年6月末,中行寧夏分行已累計為該校2834名學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款。

  北方民族大學(xué)助學(xué)中心提供的數(shù)據(jù)顯示,該校的校園地貸款,從2010年的166人、總額291萬元,下降到2012年的92人、總額154萬元。目前進(jìn)入自主還款的學(xué)生有490人,逾期人數(shù)94人,不良率10.1%,違約率12.3%。

  “國家助學(xué)貸款在操作、管理、收益、風(fēng)險等方面存在各種困難,很多銀行都不愿意貸?!北狈矫褡宕髮W(xué)學(xué)生處助學(xué)中心的王雪蓮老師說。對此,一位業(yè)內(nèi)人士說:“第一,相比其他貸款業(yè)務(wù),學(xué)生助學(xué)貸款國家貼息,利潤太低;第二,助學(xué)貸款每筆金額都比較小,但貸款審批流程和貸后管理反而工作量較大,和收益不對等;第三,違約率比較高,如果違約率超過10%,很多銀行從風(fēng)險管理的角度也可能會退出?!?/p>

  雙層信用、多段聯(lián)結(jié)共保還款,生源地助學(xué)貸款增長快

  與校園地貸款形成對比的,是生源地貸款的發(fā)展。

  2008年,國開行寧夏分行開始在寧夏做生源地貸款,截至2012年,全區(qū)累計發(fā)放助學(xué)貸款4.94億元,資助94489人次。生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以縣為單位,覆蓋面為100%。預(yù)計今年還將有5萬名左右的寧夏籍大學(xué)生獲得助學(xué)貸款,貸款金額將達(dá)到2.5億元,再創(chuàng)歷史新高。

  北方民族大學(xué)助學(xué)中心提供的數(shù)據(jù)也顯示,該校生源地貸款從2010年的1734人、總額840萬元,增長到2012年的3219人、總額1642.98萬元。貸款人數(shù)和貸款總額兩年增加了近一倍。

  “我們學(xué)校的生源大部分來自老少邊窮地區(qū),有助學(xué)貸款需求的學(xué)生大概在30%以上?!北狈矫褡宕髮W(xué)學(xué)生工作處處長韓葉盛說。

  銀川市永寧縣教育體育局學(xué)生資助管理中心韓李華老師向記者展示了辦理助學(xué)貸款的流程和網(wǎng)上管理系統(tǒng):先接受學(xué)生網(wǎng)上申請,資助中心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)審核,審核通過后,接收學(xué)生現(xiàn)場書面申請和紙質(zhì)材料,然后組織申請貸款學(xué)生集中簽訂國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款合同。在學(xué)生和共同借款人(直系親屬)簽字、按手印,審定無誤后,學(xué)生就可以帶走貸款合同和受理證明。

  “生源地貸款將過去僅僅依靠學(xué)生信用的單一模式,轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生及其直系親屬為共同借款人的雙層信用模式,并建立了借款學(xué)生入學(xué)前、入學(xué)后和就業(yè)后三個階段的信用聯(lián)結(jié),將學(xué)生家長、高校和就業(yè)單位等信用相關(guān)者聯(lián)結(jié)成一道風(fēng)險防范鏈。”國家開發(fā)銀行寧夏分行副行長劉加清介紹,目前助學(xué)貸款工作已經(jīng)覆蓋寧夏各市縣,貸款還款率達(dá)到100%,據(jù)測算,不良率能控制在3%以內(nèi)。

  對于生源地貸款發(fā)展形勢較好的原因,王雪蓮分析說:“生源地貸款的共同借款人(直系親屬)所在位置通常是不動的,學(xué)生即使畢業(yè)了也好聯(lián)系。另一個原因在于,生源地貸款2009年才開始辦,進(jìn)入還款期的還不是很多,很多問題還沒有表現(xiàn)出來?!?/p>

  部分學(xué)生不按時還款,成國家助學(xué)貸款發(fā)展難題

  據(jù)了解,國家助學(xué)貸款實(shí)行電腦系統(tǒng)管理,進(jìn)入還款期后,銀行自動扣款系統(tǒng)會按照還款計劃,于每月還款日從貸款學(xué)生賬戶上自動劃收應(yīng)還本息。如果金額不足造成劃收失敗,系統(tǒng)將對其拖欠金額計收罰息,并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)個人征信系統(tǒng)。

  個人征信系統(tǒng)主要會對學(xué)生下一步的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生影響,比如貸款買房、買車或者小額貸款創(chuàng)業(yè),但是往往學(xué)生畢業(yè)多年后才會需要上述銀行業(yè)務(wù),這使一部分學(xué)生并不重視按時還款。

  韓葉盛介紹:“學(xué)生畢業(yè)離校前,必須與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù),包括制定還款計劃、簽訂還款協(xié)議。畢業(yè)生必須清楚自己每月所還款項、還款時間、金額?!?/p>

  “特別對于校園地助學(xué)貸款來說,學(xué)校和銀行對學(xué)生本人及其家庭情況等信息了解程度更低。外地催收難度增大,客觀上增加了學(xué)生違約的概率。”上述業(yè)內(nèi)人士說。

  “現(xiàn)在國家規(guī)定不允許扣畢業(yè)生的學(xué)位證或畢業(yè)證,而學(xué)生助學(xué)貸款又沒有任何抵押、擔(dān)保,對于一些還款意識不強(qiáng)的同學(xué),似乎失去了約束力,這是當(dāng)前助學(xué)貸款面臨的一個重要問題?!敝鷮W(xué)中心一位老師說。

  雖然目前生源地助學(xué)貸款還款率達(dá)到100%,共同借款人模式也被認(rèn)為有助于解決還款問題,但劉加清表示,隨著加入生源地助學(xué)貸款人數(shù)的增長,按時還款依然非常重要?!皩W(xué)校和社會必須加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育,提高學(xué)生還款積極性。否則,一旦銀行承受風(fēng)險過大,生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)同樣會萎縮?!保ㄈ嗣窬W(wǎng)-人民日報)

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[發(fā)布者:yezi]
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