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　　原標(biāo)題：助學(xué)貸款：模式變了，賴賬少了（深閱讀）

　　收益率低、違約率高，校園地助學(xué)貸款漸萎縮

　　寧夏教育廳學(xué)生資助管理中心母宏英老師介紹，寧夏的助學(xué)貸款先由校園地助學(xué)貸款起步，隨后，采取生源地助學(xué)貸款和校園地助學(xué)貸款并行。

　　2001年，北方民族大學(xué)開始和工商銀行合作進(jìn)行校園地國(guó)家助學(xué)貸款，貸款學(xué)生數(shù)138人，金額為172.76萬(wàn)元，由于違約率過(guò)高，工商銀行退出該業(yè)務(wù)。2004年9月，中國(guó)銀行總行在各金融機(jī)構(gòu)參與的全國(guó)115所中央部屬高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)中中標(biāo)。截至2013年6月末，中行寧夏分行已累計(jì)為該校2834名學(xué)生發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。

　　北方民族大學(xué)助學(xué)中心提供的數(shù)據(jù)顯示，該校的校園地貸款，從2010年的166人、總額291萬(wàn)元，下降到2012年的92人、總額154萬(wàn)元。目前進(jìn)入自主還款的學(xué)生有490人，逾期人數(shù)94人，不良率10.1%，違約率12.3%。

　　“國(guó)家助學(xué)貸款在操作、管理、收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面存在各種困難，很多銀行都不愿意貸。”北方民族大學(xué)學(xué)生處助學(xué)中心的王雪蓮老師說(shuō)。對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“第一，相比其他貸款業(yè)務(wù)，學(xué)生助學(xué)貸款國(guó)家貼息，利潤(rùn)太低；第二，助學(xué)貸款每筆金額都比較小，但貸款審批流程和貸后管理反而工作量較大，和收益不對(duì)等；第三，違約率比較高，如果違約率超過(guò)10%，很多銀行從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度也可能會(huì)退出。”

　　雙層信用、多段聯(lián)結(jié)共保還款，生源地助學(xué)貸款增長(zhǎng)快

　　與校園地貸款形成對(duì)比的，是生源地貸款的發(fā)展。

　　2008年，國(guó)開行寧夏分行開始在寧夏做生源地貸款，截至2012年，全區(qū)累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款4.94億元，資助94489人次。生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以縣為單位，覆蓋面為100%。預(yù)計(jì)今年還將有5萬(wàn)名左右的寧夏籍大學(xué)生獲得助學(xué)貸款，貸款金額將達(dá)到2.5億元，再創(chuàng)歷史新高。

　　北方民族大學(xué)助學(xué)中心提供的數(shù)據(jù)也顯示，該校生源地貸款從2010年的1734人、總額840萬(wàn)元，增長(zhǎng)到2012年的3219人、總額1642.98萬(wàn)元。貸款人數(shù)和貸款總額兩年增加了近一倍。

　　“我們學(xué)校的生源大部分來(lái)自老少邊窮地區(qū)，有助學(xué)貸款需求的學(xué)生大概在30%以上?！北狈矫褡宕髮W(xué)學(xué)生工作處處長(zhǎng)韓葉盛說(shuō)。

　　銀川市永寧縣教育體育局學(xué)生資助管理中心韓李華老師向記者展示了辦理助學(xué)貸款的流程和網(wǎng)上管理系統(tǒng)：先接受學(xué)生網(wǎng)上申請(qǐng)，資助中心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)審核，審核通過(guò)后，接收學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)書面申請(qǐng)和紙質(zhì)材料，然后組織申請(qǐng)貸款學(xué)生集中簽訂國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款合同。在學(xué)生和共同借款人（直系親屬）簽字、按手印，審定無(wú)誤后，學(xué)生就可以帶走貸款合同和受理證明。

　　“生源地貸款將過(guò)去僅僅依靠學(xué)生信用的單一模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生及其直系親屬為共同借款人的雙層信用模式，并建立了借款學(xué)生入學(xué)前、入學(xué)后和就業(yè)后三個(gè)階段的信用聯(lián)結(jié)，將學(xué)生家長(zhǎng)、高校和就業(yè)單位等信用相關(guān)者聯(lián)結(jié)成一道風(fēng)險(xiǎn)防范鏈?！眹?guó)家開發(fā)銀行寧夏分行副行長(zhǎng)劉加清介紹，目前助學(xué)貸款工作已經(jīng)覆蓋寧夏各市縣，貸款還款率達(dá)到100%，據(jù)測(cè)算，不良率能控制在3%以內(nèi)。

　　對(duì)于生源地貸款發(fā)展形勢(shì)較好的原因，王雪蓮分析說(shuō)：“生源地貸款的共同借款人（直系親屬）所在位置通常是不動(dòng)的，學(xué)生即使畢業(yè)了也好聯(lián)系。另一個(gè)原因在于，生源地貸款2009年才開始辦，進(jìn)入還款期的還不是很多，很多問(wèn)題還沒(méi)有表現(xiàn)出來(lái)。”

　　部分學(xué)生不按時(shí)還款，成國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展難題

　　據(jù)了解，國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行電腦系統(tǒng)管理，進(jìn)入還款期后，銀行自動(dòng)扣款系統(tǒng)會(huì)按照還款計(jì)劃，于每月還款日從貸款學(xué)生賬戶上自動(dòng)劃收應(yīng)還本息。如果金額不足造成劃收失敗，系統(tǒng)將對(duì)其拖欠金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)主要會(huì)對(duì)學(xué)生下一步的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生影響，比如貸款買房、買車或者小額貸款創(chuàng)業(yè)，但是往往學(xué)生畢業(yè)多年后才會(huì)需要上述銀行業(yè)務(wù)，這使一部分學(xué)生并不重視按時(shí)還款。

　　韓葉盛介紹：“學(xué)生畢業(yè)離校前，必須與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，包括制定還款計(jì)劃、簽訂還款協(xié)議。畢業(yè)生必須清楚自己每月所還款項(xiàng)、還款時(shí)間、金額?！?/p>

　　“特別對(duì)于校園地助學(xué)貸款來(lái)說(shuō)，學(xué)校和銀行對(duì)學(xué)生本人及其家庭情況等信息了解程度更低。外地催收難度增大，客觀上增加了學(xué)生違約的概率?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　“現(xiàn)在國(guó)家規(guī)定不允許扣畢業(yè)生的學(xué)位證或畢業(yè)證，而學(xué)生助學(xué)貸款又沒(méi)有任何抵押、擔(dān)保，對(duì)于一些還款意識(shí)不強(qiáng)的同學(xué)，似乎失去了約束力，這是當(dāng)前助學(xué)貸款面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。”助學(xué)中心一位老師說(shuō)。

　　雖然目前生源地助學(xué)貸款還款率達(dá)到100%，共同借款人模式也被認(rèn)為有助于解決還款問(wèn)題，但劉加清表示，隨著加入生源地助學(xué)貸款人數(shù)的增長(zhǎng)，按時(shí)還款依然非常重要?！皩W(xué)校和社會(huì)必須加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，提高學(xué)生還款積極性。否則，一旦銀行承受風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)同樣會(huì)萎縮。”（人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)）